Семейные финансы:

Готовясь к свадьбе, принято думать о рождении ребенка, строительстве дома и выращивании дерева. Мы редко мыслим категориями создания семейного капитала, а ведь он нужен для достижения совместных жизненных целей. Через открытое обсуждение финансов становится понятно, какими ресурсами подкрепить общие мечты — а это мировоззренческие пласты, которые, в идеале, должны совпасть или хотя бы не противоречить друг другу.

Финансовые договоренности могут быть любыми. Бюджеты можно консолидировать полностью, частично или вообще оставлять раздельными — все это равноценные решения, если они проговорены, зафиксированы и истинно устраивают обоих. Главное, чтобы между супругами не осталось слепых зон. С тайными историями не взлетишь — они отнимают много энергии.

Уже на старте нужно понять и зафиксировать, с какими активами и обязательствами жених и невеста входят в отношения. Наличие недвижимости или внушительных сумм на счетах — прекрасная новость, но к ним могут прилагаться ипотека, долги, обязательства по алиментам и помощь пожилым родителям.

+ Нужен ли в диалоге медиатор

Поговорить о финансах можно самостоятельно. Но иногда разговаривать на эту тему трудно, тогда стоит обратиться к финансовому медиатору. Находясь в нейтральной позиции, он сделает разговор мягче и конструктивнее. Совершенно точно нужно идти к специалисту, если оба — масштабные личности. Разговор точно получится многослойным.

Очень часто можно наблюдать такую картину: один из партнеров говорит 95% времени, другой - как бы соглашается, но по мимике видно — нет. Тогда медиатор задает пассивному участнику дискуссии вопросы, делая все возможное, чтобы и его (ее) мнение было услышано и учтено.

Будет ошибкой идти к медиатору с целью "починить" финансовое поведение и мышление партнера. "Пусть она меньше тратит". "Пусть она приносит всю зарплату домой" — фразы токсичные и бесперспективные. Говорить надо "о себе" и "о нас".

Такой диалог — прояснение приоритетов и поиск общего содержания через финансовые темы. Если мы дорожим отношениями, то можем поискать точки пересечения, не зацикливаясь на различиях, не растворяясь друг в друге, но создавая мосты.

+ Начать с таблиц

Работу лучше начинать с индивидуальных стратегий. Так, каждый из супругов вносит в свою таблицу денежные поступления, оттоки, сбережения и их распределение, инвестиции. В разделе "поступления" помимо зарплаты можно вспомнить о пассивном доходе, процентах по вкладу или кешбеке. В "оттоках" можно увидеть, что по привычке оплачиваются дорогостоящие подписки, банковские карты, которыми никто уже не пользуется, а значит, можно пересмотреть эти статьи расходов.

Из годового плана выстраивается личная стратегия на 5-20 лет. Если в фокусе внимания - рост семейного капитала и пенсионное обеспечение, горизонт планирования должен быть длительным — 20 и более лет.

Далее два бюджета консолидируются в семейный. Это отдельная таблица. Теперь хорошо бы вместе пройтись по каждой строке таблицы, ведь за каждой статьей стоит жизненная философия. Такое упражнение позволяет посмотреть на отношение каждого к деньгам и еще лучше узнать друг друга.

По всем разделам следует задавать друг другу контрольный вопрос: "Есть ли что-то еще?". Это поможет добыть неочевидную информацию. Также это элегантный способ открыться тому из супругов, кто еще не сделал этого полностью.

Внутри семейной финансовой системы должны появиться целевые капиталы — на обучение детей, недвижимость, помощь родителям или другие актуальные для конкретной пары цели. Важно договориться и о структуре капитала — во что вкладывать и в каких долях, согласно принципам Asset Allocation (инвестиционная стратегия, когда инвестор распределяет деньги по разным классам активов с учетом горизонта планирования и лояльности к риску: акции, облигации, недвижимость, золото, бизнес, валюта).

Таблицы хороши объективностью. В них нет места эмоциям, там только цифры и финансовые результаты вариантов решений.

+ Вывести зоны тревоги из тени

В каждой семье есть свои зоны тревоги. Вот наиболее типичные:

Все возможные финансовые риски стоит придать гласности и проговорить. Каждый из партнеров может сделать планы А, Б и С на случай форс-мажора. Затем нужно сверить планы. Некоторые можно объединить, другие будут настолько отличаться, что получится не три плана, а шесть — и это сильно расширит палитру возможностей семьи.

+ Брачный договор

Цивилизованный способ облегчить жизнь себе и детям в будущем, если что-то пойдет не так, — это брачный договор. В нем может быть зафиксировано, например, только то, что и так предусмотрено законодательством, — тогда это просто повод еще раз все обсудить и согласовать. Можно прописать дополнительные условия по разделу крупного имущества, обязательствам перед детьми, предусмотреть письменное согласие обоих супругов на крупные покупки и уведомление друг друга о финансовой ситуации. Можно обсудить с юристом лучшие практики и попросить подготовить договор в пользу долгосрочных семейных отношений. Эксперт, не вовлеченный в ситуацию, поможет найти решение, устраивающее обе стороны.

Инициировать тему брачного договора можно простым вопросом: "Как ты к этому относишься?" Не бойтесь спросить друг друга: в большинстве случаев вопросы, которые вы считаете неловкими, будут приемлемыми для второй стороны. Если же возникнут неразрешимые конфликты, уж лучше узнать об этом заранее.

Объединение финансовых ресурсов — хорошая история, которая ускорит рост семейного капитала. Но часто супруги туда не идут, потому что боятся остаться ни с чем. Брачный договор — хорошее решение в этой ситуации, он дает защиту и уверенное движение вперед. "Я вкладываю большую часть в строительство дома и хотел бы, чтобы он был записан на меня. В случае развода я выплачу тебе 30% рыночной стоимости". Такой разговор и его последующая письменная фиксация снизят тревогу, что пойдет на пользу как отношениям, так и семейному капиталу.

+ Быть в курсе финансовой ситуации партнера

Важно сохранять осведомленность о финансовой ситуации друг друга постоянно. Вот случай из практики:

Для семей с большим оборотом типична ситуация, когда помимо многочисленного имущества есть и обязательства. Недвижимость — дорогая и неликвидная, вступление в наследство требует времени, как платить долги прямо сейчас — непонятно.

+ Ежегодный реконтрактинг

Две личности, объединённые в семью, постоянно развиваются. Меняются и вводные из внешнего мира. Появляются новые жизненные задачи. Значит, финансовые договоренности необходимо регулярно пересматривать. Я рекомендую делать реконтрактинг раз в год. Без прояснений возникает разбалансировка.

Супруги могут вместе посмотреть на план-фактный анализ. Есть ли рост доходов и расходов, изменение стиля жизни? Раньше часто ездили в отпуск — теперь нет, почему? Оказывается, много инвестировали в этом году, мы с тобой молодцы — теперь будем ездить в отпуск на пассивных доход. Собираетесь заводить детей — давай уже сейчас откроем счет на первенца.

+ Я — сообщения

В обсуждении финансов я бы советовала следовать рекомендациям социальных психологов и использовать "Я — сообщения", т.е. говорить о себе и своих чувствах, а не о претензиях и требованиях. "Я обескуражен/обескуражена твоей реакцией на покупку. Я думал/думала, ты порадуешься за меня. Я так давно хотел/хотела это". "Я изумлен/изумлена размером твоего годового бонуса и волнуюсь, вдруг в этом есть какие-то сверхобязательства?". И продолжить: "Мне важно, чтобы … ".

Заканчивайте острые разговоры экологично. Например, так: "Дорогая, ты во всем можешь на меня положиться". Или так: "Мы с тобой смотрим на ситуацию по-разному, но наверняка сможем найти общее решение, устраивающее обоих".

+ Один хочет, другой — нет

Тема семейных финансов не терпит революций. В ее обсуждение лучше входить мягко и аккуратно, чтобы не ранить друг друга. Людям бывает некомфортно обсуждать эти вопросы и открываться. "Я не покажу свои расходы - там весь мой образ жизни, не хочу ничего менять", — думает один из супругов. "Я всегда знаю, на чем сэкономить, без чего можно обойтись, без финансового консультанта, в том числе", — ворчит второй супруг-скопидом. Таким образом семья попадает в ситуацию "лебедя, рака и щуки" и топчется на месте годами.

И все же, если ваш партнер категорически отказывается обсуждать эту тему, не стоит отчаиваться. Вода камень точит. Нужно строить свой финансовый план самостоятельно, а партнер со временем заинтересуется. "Дорогой/дорогая, я знаю, что ты не любишь цифры и таблички. А у меня уже годовой финансовый план готов. Хочешь посмотреть, что получилось?" Вряд ли кто-то откажется — интересно же, и без особых усилий. Вот еще несколько вариантов начала разговора на тему финансов:

Обсуждение бюджета и стратегий, расширяющих финансовые горизонты в семейной жизни, можно начинать постепенно, микродозами. За год, два, три, а может и пять, сформируется новая культура общения, диалога и обоюдного согласия.

Возможно, ваш партнер недавно побывал в кризисе и ему нужно побыть на плато здесь и сейчас. У него просто не будет душевных сил на трансформацию. Отнеситесь к этому с уважением и подождите.

Дайте друг другу время договориться. На пути к общим и частным целям в финансах главное — не скорость, а внимание, объективные цифры и диалог.